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Wie kann ich den Hauskredit günstiger gestalten?
Eigentümer haben viele Möglichkeiten, um auf die Kosten des Immobiliendarlehens Einfluss zu nehmen. Wer sich mit dem Werkzeugkasten an bewährten Methoden bei der Kreditgestaltung auseinandersetzt, senkt die Gesamtsumme erheblich, die als Tilgung an das Finanzinstitut zu entrichten ist. Wir zeigen die Wege, mit denen sich die Kostensenkung des Hauskredits realisieren lässt.
Suchen Sie nach einem Kredit für die Eigenimmobilie, sind vor allem diese Methoden zur Kostensenkung des Darlehens effizient und bewährt.
Länge der Laufzeit
Bei der Laufzeit für ein Immobiliendarlehen gibt es die goldene Regel: so kurz wie möglich und so lang wie nötig. Je kürzer nämlich die Laufzeit ist, desto geringer werden die Zinskosten in ihrer Gesamtheit sein, weil weniger Monate mit ihren jeweiligen Zinsen bei der Rechnung berücksichtigt werden. Außerdem veranschlagt die Bank auf Hauskredite mit einer kürzeren Laufzeit günstigere Zinskosten, weil sie das Ausfallrisiko für das Darlehen geringer einstuft.
Zu kurz sollte das Darlehen allerdings nicht sein, weil sich andernfalls die monatlichen Tilgungen zu massiv auf das verfügbare Budget auswirken können, was generell zu Zahlungsschwierigkeiten führen kann. Experten taxieren den Höchstwert der Tilgungsrate auf 40 Prozent des Nettoverdienstes. Diese Empfehlung können Kreditnehmer als Faustformel zur Orientierung nutzen.
Länge der Sollzinsbindung
Bei der Sollzinsbindung handelt es sich um eine Garantie für stabile Zinsen während der Rückzahlung eines Darlehens. Die Sollzinsen liegen bei einem Hausdarlehen üblicherweise bei 5, 10 oder 15 Jahren und können in Einzelfällen darüber hinausgehen. Bei derzeit günstigen Zinsen und einer allgemeinen Erwartungshaltung auf steigende Zinsen streben Eigentümer eine lange Sollzinsbindung an, um aus der aktuellen günstigen Lage viele Mitnahmeeffekte zu generieren.
Im Umkehrschluss streben sie bei momentan hohen Zinsen und klaren Prognosen auf bald fallende Zinsen eine kurze Sollzinsbindung an. Zu beachten ist, dass Hauskredite mit einer langen Sollzinsbindung tendenziell teurer sind.
Höhe der Eigenkapitalquote
Das Eigenkapital ist der Grundstock, auf dem der Hauskredit aufgebaut ist. Verfügen Eigentümer über viel Eigenkapital vor der Kreditaufnahme, senken sie die Kreditsumme erheblich, was sich in einer deutlich reduzierten Tilgungssumme niederschlägt. Hinzu kommt ein enormes Einsparungspotenzial an Zinskosten, weil eine hohe Eigenkapitalquote bei einem Immobilienkredit wahrscheinlich die zugkräftigste vertrauensbildende Maßnahme darstellt.
Bei einer Eigenkapitalquote von 40 Prozent sind um ein Prozent reduzierte Monatszinsen möglich. Experten empfehlen als Minimum eine Eigenkapitalquote von 20 Prozent.
Mit Eigenbeteiligung die Baukosten reduzieren
Historisch war der Bau des eigenen Hauses in Eigenregie für Bürger eine Frage von Status und Prestige und war in hohem Maße sinnstiftend. Doch die Zeiten haben sich geändert. Arbeitsteilung und Spezialisierung sind vorangeschritten, der Bezug zur Praxis und Natur geht verloren und ein Haus ist heute so komplex, dass 99,9 Prozent aller Eigentümer bei dieser Aufgabe hoffnungslos überfordert wären. Geblieben ist aus dieser Tradition die Eigenkapitalquote mit der volkstümlichen Bezeichnung „Muskelhypothek“.
Hier haben Eigentümer die Möglichkeit der Einbringung von Eigenleistungen für den Hausbau zur Senkung der Baukosten. Dabei können nicht nur sie selbst, sondern auch Freunde, Verwandte und andere persönlich beauftragte Personen einspringen. Wichtig ist, dass ausschließlich Tätigkeiten verrichtet werden, die nicht zu schwer sind. Andernfalls kann es zu Verzögerungen kommen, die den Umzugstermin gefährden. Weiterhin haftet man für entstandene Baumängel.
Nutzung von Fördergeldern
Energiesparen und Vermeidung von Treibhausgasen sind ein großes Thema der Zeit. Auf dem Immobilienmarkt drückt sich dies durch üppige Fördergelder aus, die möglich werden, wenn der Hausbau mit einem energieeffizienten Konzept begleitet wird. Es lohnt sich, nach entsprechenden Zuschüssen auszuschauen. Die wichtigsten Ansprechpartner sind die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) und regionale Förderbanken.
Zweiter Kreditnehmer
Werden Darlehen zu zweit aufgenommen, können sich Kreditnehmer nach einer Verivox-Studie über eine durchschnittliche Verringerung der Kreditkosten auf 31 Prozent freuen. Dies liegt daran, dass zwei Personen, die für den Hauskredit haften, das Ausfallrisiko aus Sicht der Bank dramatisch senken. Da man ohnehin ein gemeinsames Interesse am Haus hat, spricht nichts dagegen, diese einfache Option zu nutzen.
Eigentümer haben viele Möglichkeiten, um auf die Kosten des Immobiliendarlehens Einfluss zu nehmen. Wer sich mit dem Werkzeugkasten an bewährten Methoden bei der Kreditgestaltung auseinandersetzt, senkt die Gesamtsumme erheblich, die als Tilgung an das Finanzinstitut zu entrichten ist. Wir zeigen die Wege, mit denen sich die Kostensenkung des Hauskredits realisieren lässt.
Die besten Mittel für einen günstigen Hauskredit
Suchen Sie nach einem Kredit für die Eigenimmobilie, sind vor allem diese Methoden zur Kostensenkung des Darlehens effizient und bewährt.
Länge der Laufzeit
Bei der Laufzeit für ein Immobiliendarlehen gibt es die goldene Regel: so kurz wie möglich und so lang wie nötig. Je kürzer nämlich die Laufzeit ist, desto geringer werden die Zinskosten in ihrer Gesamtheit sein, weil weniger Monate mit ihren jeweiligen Zinsen bei der Rechnung berücksichtigt werden. Außerdem veranschlagt die Bank auf Hauskredite mit einer kürzeren Laufzeit günstigere Zinskosten, weil sie das Ausfallrisiko für das Darlehen geringer einstuft.
Zu kurz sollte das Darlehen allerdings nicht sein, weil sich andernfalls die monatlichen Tilgungen zu massiv auf das verfügbare Budget auswirken können, was generell zu Zahlungsschwierigkeiten führen kann. Experten taxieren den Höchstwert der Tilgungsrate auf 40 Prozent des Nettoverdienstes. Diese Empfehlung können Kreditnehmer als Faustformel zur Orientierung nutzen.
Länge der Sollzinsbindung
Bei der Sollzinsbindung handelt es sich um eine Garantie für stabile Zinsen während der Rückzahlung eines Darlehens. Die Sollzinsen liegen bei einem Hausdarlehen üblicherweise bei 5, 10 oder 15 Jahren und können in Einzelfällen darüber hinausgehen. Bei derzeit günstigen Zinsen und einer allgemeinen Erwartungshaltung auf steigende Zinsen streben Eigentümer eine lange Sollzinsbindung an, um aus der aktuellen günstigen Lage viele Mitnahmeeffekte zu generieren.
Im Umkehrschluss streben sie bei momentan hohen Zinsen und klaren Prognosen auf bald fallende Zinsen eine kurze Sollzinsbindung an. Zu beachten ist, dass Hauskredite mit einer langen Sollzinsbindung tendenziell teurer sind.
Höhe der Eigenkapitalquote
Das Eigenkapital ist der Grundstock, auf dem der Hauskredit aufgebaut ist. Verfügen Eigentümer über viel Eigenkapital vor der Kreditaufnahme, senken sie die Kreditsumme erheblich, was sich in einer deutlich reduzierten Tilgungssumme niederschlägt. Hinzu kommt ein enormes Einsparungspotenzial an Zinskosten, weil eine hohe Eigenkapitalquote bei einem Immobilienkredit wahrscheinlich die zugkräftigste vertrauensbildende Maßnahme darstellt.
Bei einer Eigenkapitalquote von 40 Prozent sind um ein Prozent reduzierte Monatszinsen möglich. Experten empfehlen als Minimum eine Eigenkapitalquote von 20 Prozent.
Mit Eigenbeteiligung die Baukosten reduzieren
Historisch war der Bau des eigenen Hauses in Eigenregie für Bürger eine Frage von Status und Prestige und war in hohem Maße sinnstiftend. Doch die Zeiten haben sich geändert. Arbeitsteilung und Spezialisierung sind vorangeschritten, der Bezug zur Praxis und Natur geht verloren und ein Haus ist heute so komplex, dass 99,9 Prozent aller Eigentümer bei dieser Aufgabe hoffnungslos überfordert wären. Geblieben ist aus dieser Tradition die Eigenkapitalquote mit der volkstümlichen Bezeichnung „Muskelhypothek“.
Hier haben Eigentümer die Möglichkeit der Einbringung von Eigenleistungen für den Hausbau zur Senkung der Baukosten. Dabei können nicht nur sie selbst, sondern auch Freunde, Verwandte und andere persönlich beauftragte Personen einspringen. Wichtig ist, dass ausschließlich Tätigkeiten verrichtet werden, die nicht zu schwer sind. Andernfalls kann es zu Verzögerungen kommen, die den Umzugstermin gefährden. Weiterhin haftet man für entstandene Baumängel.
Nutzung von Fördergeldern
Energiesparen und Vermeidung von Treibhausgasen sind ein großes Thema der Zeit. Auf dem Immobilienmarkt drückt sich dies durch üppige Fördergelder aus, die möglich werden, wenn der Hausbau mit einem energieeffizienten Konzept begleitet wird. Es lohnt sich, nach entsprechenden Zuschüssen auszuschauen. Die wichtigsten Ansprechpartner sind die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) und regionale Förderbanken.
Zweiter Kreditnehmer
Werden Darlehen zu zweit aufgenommen, können sich Kreditnehmer nach einer Verivox-Studie über eine durchschnittliche Verringerung der Kreditkosten auf 31 Prozent freuen. Dies liegt daran, dass zwei Personen, die für den Hauskredit haften, das Ausfallrisiko aus Sicht der Bank dramatisch senken. Da man ohnehin ein gemeinsames Interesse am Haus hat, spricht nichts dagegen, diese einfache Option zu nutzen.
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